退休要准备多少钱，一个粗算法
元旦假期和几个老同学吃饭，不知道谁起的头，聊到了退休。有人说反正还早，到时候再说；有人说现在想这个太焦虑了；还有一个说他已经在算了，但越算越没底。
我属于那种不算一下就睡不着的人。回家之后，我花了一个晚上，用最粗的方法算了一遍。算的过程中有很多假设，每一个都可能错，但我觉得有个大概的数，总比完全没有概念要好。
第一步：退休后一年花多少
我先从现在的开销出发。按记账的数据，我们家现在一年的必需开支和日常开销加起来，假设是十万。退休之后，房贷还完了，通勤没了，孩子如果有的话也大了，有些开销会少；但医疗、旅行、帮衬家人，又可能会多。
我没办法精确估计这些变化，就先粗略地假设退休后的开销和现在差不多，按今天的购买力算，一年十万。这里刻意用今天的钱来算，是为了避开通胀的问题，后面再处理。
第二步：需要多少本金
这一步我用了一个在很多书里都见过的思路：所谓的提款率。大意是，如果每年从一笔资产里取出一定比例来花，同时剩下的钱继续投资，这笔钱能撑多久。常被引用的一个比例是百分之四，它来自对美国市场历史数据的研究，放到别的市场、别的年代未必适用，我只拿它当一个粗略的参考。
按百分之四算，一年花十万，需要的本金大约是二十五倍，也就是两百五十万。如果保守一点，按百分之三算，就要三百多万。
看到这个数字的时候，我的第一反应和那位老同学一样：没底。
不过这笔钱不需要全靠自己存。退休之后会有基本养老金，具体能拿多少，取决于缴费年限、缴费基数和很多以后才知道的因素，我没办法准确估算。我的做法是做一个保守的假设，比如假设养老金能覆盖开销的一部分，剩下的缺口才由自己的储蓄来补。
假如养老金能覆盖一半，自己需要准备的部分就从两百五十万降到一百二十五万左右。这个数字依然不小，但距离退休还有二十多年，听上去就没那么遥不可及了。
这个算法的问题
写到这里，我自己都能列出一堆漏洞：开销的估计很粗，提款率是借来的，养老金的假设是拍脑袋的，投资回报更是不知道。任何一个假设变一变，结果都会差很多。
但我觉得这个粗算的意义不在于得出一个准确的数，而在于知道量级。知道大概是一百多万而不是一千万，也不是十万，就能判断现在每个月存的钱是不是太少，要不要调整。
我把这个算法放进了年底盘点的表格里，每年按新的开销和新的情况重算一次。今年算出来的数字，和上面写的差不多。那位老同学后来问我要了表格，说他也想试试，我发给他了，附了一句：别太当真。