提前还房贷，算账之外的考虑
去年下半年，身边好几个朋友都在讨论提前还房贷。有人已经去银行排了号，有人还在犹豫。我和妻子在老家有一套房子，房贷也还在还，春节回家的时候，父母也问起这件事，他们那一代人的看法很简单：欠着钱心里不踏实，能还就还。
我原本以为这是一道纯粹的数学题。
表格里的那一半
算账的逻辑大家都知道。房贷利率是一个确定的成本，提前还掉一笔，就等于拿到了一个和房贷利率相同的、没有风险的收益。如果手上的钱放在别处，能稳定地拿到比房贷利率更高的回报，那就不还；如果拿不到，还掉更划算。
我在表格里列了几种情况。假设提前还十万，看看剩余期限里能省多少利息，再假设这十万放在几种不同的地方，各自可能有多少收益。算出来的结论并不清晰。稳妥的地方收益比房贷利率低，收益可能更高的地方又有波动，说不准。
另外还有一个细节：我的房贷已经还了好几年，按照等额本息的还法，前几年还的利息占比很高，越往后利息越少。这意味着越晚提前还，能省下的利息越少。这一点我是算了才意识到的。
表格外的那一半
算到这里，我发现数字没法替我做决定，于是开始想别的事情。
第一是流动性。钱一旦还进房贷，就拿不回来了。我手上有应急金，但如果把大部分闲钱都还进去，家里遇到需要用钱的事，比如生病、换工作、父母那边需要帮忙，就会很被动。房子不能拿来付医药费。
第二是心理上的轻松。我父母的说法其实有道理。每个月少还一些，或者早几年还清，那种轻松感是真实的。我妻子就很在意这个，她说每个月月初看到房贷扣款，都会觉得有块石头压着。
第三是我们对未来几年的打算。我们在考虑要不要孩子，如果要，接下来几年的开销会变多，收入也可能有变化。这时候手上多留一点现金，感觉更从容。
最后的决定
我们最后选了一个折中的办法。先还掉一部分，金额控制在不影响应急金和未来一两年计划的范围内，选择缩短年限而不是减少月供。剩下的钱继续留在手上，过一两年再看。
这个决定从纯数学的角度不一定是最优的，我也说不清最优是什么。但我们俩都觉得比较安心，我觉得这已经算是一个好的答案了。
那天从银行出来，我妻子说了一句，感觉轻了一点。我也有同感，虽然账面上的数字其实没变多少。