工资到账后的四个账户
很多年前我读过一句话，大意是先付钱给自己，再付钱给别人。意思是工资到手之后，先把要存的钱拿走，剩下的再拿去花。道理很简单，但我真正做到，是在把它变成一个自动的流程之后。
在那之前，我的做法是月底看剩多少就存多少。结果可想而知，大多数月份剩不下什么。不是花得有多夸张，而是钱放在一个账户里，花的时候没有边界感，总觉得还有。
现在工资到账的第二天，会自动分到四个地方。
第一个是固定开销。房租、老家的房贷、水电、物业、话费、保险、几个订阅服务，这些每个月差不多的钱，放在一张专门的卡里。金额是我按过去一年的平均算的，再多放一点余量。这张卡我平时基本不看，只要确认余额够扣就行。
第二个是日常花销。吃饭、买菜、交通、日用品、偶尔的聚会，都从这张卡出。每个月转进去一个固定的数，花完就是花完了。这是四个账户里我唯一每天都会碰的。
把这张卡和其他钱分开，最大的好处是我能很直观地看到这个月还剩多少。月中看一眼余额，如果比预想的少，下半个月就会自然收一收，不需要什么复杂的预算表。
第三个是短期目标。这个账户存的是一年之内会用到的钱：明年春节回家的开销、计划中的一次旅行、家电坏了要换、年底的人情往来。我会在表格里列出这些预期，按月平摊，每个月存进去一点。
这个账户以前是没有的。没有它的时候，每次遇到大一点的开销，我就要从储蓄里拿，拿完心里很不舒服，好像把存了很久的钱花掉了。有了它，这些开销就变成了计划内的事。
第四个是长期账户。应急金存满之后，剩下的钱都进这个账户，用来做长期的投资，比如定投。这个账户的原则是轻易不动，也不太看。
至于四个账户的比例，我没有用什么标准的公式。网上有各种说法，比如常被提到的五三二，我试过套用，发现跟我的实际情况对不上。我的做法是先算出前三个账户需要多少，剩下的都给第四个。如果第四个太少，就回头看前面哪里能压一压。
这套办法用了快三年，中间调过几次金额，但结构没变过。说起来也不是什么聪明的方法，只是把每一笔钱的用途提前想好，到了花钱的时候就不用再做决定了。
我妻子一开始觉得这样太麻烦，四张卡来回转。后来她自己也开了一张短期目标的卡，专门存她想买的东西，前阵子刚用它换了一台缝纫机。