保险该先买哪一种
我第一次认真接触保险，是工作第二年。一个大学同学转行做了保险代理，约我喝咖啡，聊了两个小时，最后给我推荐了一份带返还的产品，每年保费不低，说是既有保障又能存钱。
我当时没有买，原因不是看懂了什么，只是觉得每年那么多钱有点心疼。后来自己慢慢看了一些资料，又跟家里人一起理了一遍，才对保险这件事有了一点自己的想法。
保险是为了什么
我现在的理解是，保险主要解决的是一件事：那些概率不高、但一旦发生就扛不住的损失。生一场大病，出一次意外，家里主要收入的人突然没了收入。这些事情不常发生，可一旦发生，靠存款往往是不够的。
想明白这一点，很多问题就简单了。小病小痛、小额的损失，自己的存款就能应付，不太需要保险。真正需要保险的，是那些会让一个家庭的财务彻底变形的风险。
带返还、带理财功能的产品，我不是说一定不好，但它把保障和储蓄混在一起，保费会高很多。对于预算有限的人，同样的钱可能买不到足够的保障。
我自己的顺序
后来我给自己和家人排的顺序大致是这样：
- 医疗险，补社保报销之外的大额医疗费用
- 意外险，便宜，覆盖意外伤残和身故
- 重疾险，生大病之后，弥补收入中断和康复期间的开销
- 定期寿险，给家里的主要收入来源买，保到孩子独立、房贷还清那几年
排这个顺序的理由是，前面两种保费低、杠杆高，几乎每个人都用得上；后面两种保费高一些，要根据家庭责任来决定买多少。我和妻子结婚之后才加上了定期寿险，因为那时候开始有了共同的房贷，有一方出事，另一方会很难。
父母那边年纪大了，很多产品买不了或者很贵，我们只给他们配了能买到的医疗险和意外险。
几个我犯过的错
我自己也不是一开始就理得这么清楚。早年在网上随手买过一份很便宜的保险，后来仔细看条款，才发现保障范围很窄，很多情况都不赔。还有一次健康告知没有认真填，后来去补充说明，折腾了好一阵。
这些经历让我养成了一个习惯：买之前，一定把条款里的免责部分读完，健康告知一条一条对照着答。看不懂的地方就去问，问到懂为止。
保险这东西，买的时候花了钱，大部分时候什么也不发生，好像白花了。但我现在觉得，什么都不发生，恰恰是最好的结果。那位同学后来又转行了，我们偶尔还会联系，他自己说，当初推荐给我的那份，现在想想确实不太合适。